Die persönliche Finanzplanung sollte die Grundlage für alle Ihre zukünftigen Finanzentscheidungen bieten. „Warum?“
Wie werden Finanzentscheidungen getroffen
Die meiste Menschen treffen Finanzentscheidungen situativ. Es entsteht ein konkreter Bedarf, wie z.B. ein benötigtes Darlehen für einen Immobilienkauf. Der Bedarf wird häufig mit dem Abschluss eines Finanzproduktes befriedigt. Die notwendigen Daten für die Entscheidungsfindung sind dabei überschaubar. Häufig wird die Entscheidung sogar zu einem großen Teil aus dem Bauch heraus, also emotional getroffen. Eine sachliche, rationale Entscheidung auf Grundlage von langfristigen Zahlungsströmen findet nicht statt.
Finanzplanung kann mehr
In der Finanzplanung (Financial Planning) werden Finanzentscheidungen mit zahlreichen Rahmenparametern abgeglichen. Die wichtigsten Rahmenparameter bilden Ihre persönlichen Ziele. Diese können sowohl auf der Zeitebene (kurz-, mittel- und langfristig) unterschieden werden als auch auf der Ebene der Zielart (materiell, persönlich, familienbezogen). Die Finanzplanung bindet dann alle Finanzverträge und auch zukünftigen Zahlungsströme (Gehalt, Gewinn, Zinsen, Mieten, etc.) in eine Bilanz (Status Quo Betrachtung) und eine Vorausschau (Vermögens- und Liquiditätsentwicklung) ein. Auf dieser Basis können neue Finanzentscheidungen immer mit der Gesamtsituation abgeglichen werden.
Ein Beispiel
Bleiben wir bei dem zu Beginn erwähnten Immobilienkauf. Wie würde ein Finanzplaner mit diesem Thema umgehen?
Eine Immobilienfinanzierung läuft regelmäßig über 25 bis 35 Jahre. Daher sollte die Betrachtung der Finanzierung auch möglichst langfristig erfolgen. Ein klassisches Finanzierungsangebot betrachtet nur die Zahlungsströme (Tilgungsplan) der ersten Zinsbindungsdauer, z.B. 10 Jahre. Was passiert aber nach Auslauf der Zinsbindungsdauer? Hier kann eine Finanzplanung einen wertvollen Beitrag liefern. So können beispielsweise unterschiedliche Zinssteigerungsszenarien durchgespielt werden. Damit ließe sich der maximale Anschlusszins abschätzen. Dies ist wichtig, denn so kann ich feststellen, ob ich mir die Immobilie wirklich langfristig leisten kann. Oder Sie planen in einigen Jahren Familiennachwuchs und ein Partner oder beide reduzieren Ihre Arbeitszeit. Wie liquide sind Sie dann noch? Beantworten kann diese Frage eine Finanzplanung. Was passiert, wenn Ihnen etwas passiert? Sie werden berufsunfähig oder verunglücken. Genau diese Szenarien kann ein Finanzplan gut abdecken. Dabei werden nicht nur Bruttozahlen, sondern vor allem auch Belastungen aus Steuer- und Sozialversicherungszahlungen mitberücksichtigt.
Fazit
Finanzentscheidungen ohne Finanzplanung sind möglich, machen aber weniger Sinn. Langfristig und strategisch ausgerichtete Finanzplanung bildet die Leitplanke für Ihre Finanzentscheidungen und schützt auch in Zukunft vor „bösen“ Überraschungen.
Sie benötigen Unterstützung bei der Finanzplanung. Gerne steht Ihnen unser Certified Financial Planner (CFP) Marcel Reyers in Limburg und im gesamten Rhein-Main-Gebiet zur Verfügung. https://finanz-konsilium.de/kontakt/